Ak si pôjdete uzatvoriť životné poistenie s dobrým úmyslom a „poisťovák“ vás bude presviedčať na skvelý produkt, pri ktorom si budete dokonca sporiť a zarábať peniaze. Tak radšej utekajte. Určite prídete o peniaze. Zaujíma vás prečo je to tak? Čítajte ďalej.
Jedným z najväčších fenoménov poistenia je tzv. životné poistenie. Určite sa vám už stalo, že zazvonil telefón a tam bol spolužiak zo strednej ktorého ste nevideli celú večnosť. Po pár dopredu naučených frázach, prišla na rad pozvánka na kávu. Vy si poviete, že prečo nie, však sme sa nevideli od maturity. Na stretnutí ale nadšenie opadne hneď ako na vás spolužiak vytiahne perfektné poistenie ktoré vám ešte aj bude investovať peniaze, to určite musíte mať. Ani sa nenazdáte a už máte pred sebou kompletnú zmluvu a v ruke pero. Onedlho si podávate ruku, spolužiak odchádza vysmiaty a vy s produktom o ktorom ani neviete čo obnáša. Spolužiak zarobil a vy ste prerobili, prečo je to tak?
Možno nie som dobrý obchodník, pretože by som vám mal naopak tvrdiť, že takýto typ poistenia potrebujete. Mojím cieľom je ale aby ľudia vedeli čo podpisujú a aby zbytočne neprichádzali o peniaze. Preto aj píšem tento článok, píšem ho aby ste sa mali na zreteli pred podobnými „poisťovákmi“ a aby ste mali iba také produkty, ktoré vám v kritickej chvíli naozaj pomôžu.
Základné pojmy životného poistenia
Na začiatku by som začal vysvetlením pojmov. V životnom poistení rozoznávame tri typy poistenia:
- Rizikové
- Investičné
- Kapitálové
Pri investičnom a kapitálovom poistení ide zjednodušene o spojenie rizikovej (úrazovej) poistky so sporením. Základom kapitálového poistenia je dožitie sa určitého veku alebo plnenie príde následkom smrti. Okrem investičnej zložky si môžete priplatiť aj rôzne pripoistenia, ako napr. trvalé následky úrazu, vážne choroby alebo dávka v prípade práce neschopnosti. Poisťovňa musí v prípade šetrenia, peniaze investovať veľmi opatrne (konzervatívne) a preto sú aj výnosy minimálne.
Rizikové životné poistenie je iba poistenie voči úrazu, smrti, práce neschopnosti atď., bez akejkoľvek šetriacej zložky. Prirovnať to môžeme napr. havarijnému poisteniu ktoré chráni vaše auto. Riziková poistka chráni vás.
Investičné poistenie sa tvári ako dobrý produkt, však dostanete rizikové poistenie a k tomu si ešte aj našetrite. Pravda je ale taká že investičné životné poistenie je spomedzi bežných finančných produktov najhorší a najdrahší produkt. A určite ho nikomu neodporúčam. Pre ľudí, ktorý chcú šetriť peniaze pre seba alebo pre svoje deti existujú lepšie a efektívnejšie riešenia.
Dva hlavné dôvody prečo neodporúčam takéto poistenie
Pri sporení sa na nulu dostanete až za 10 až 15 rokov
Poisťovne si účtujú príliš vysoké poplatky, preto vy síce stále vkladáte peniaze a myslíte si že dobre investujete. No na nulu sa dostanete až za 10 rokov sporenia.
Existuje množstvo poplatkov ktoré poisťovni zaplatíte. Na začiatku sa platí počiatočný poplatok, ten býva najväčší – v praxi to znamená že približne dva roky všetko čo vkladáte ostáva poisťovni (napr. ak platíte mesačne 30€ – 720€ zaplatíte na počiatočných výdavkoch). Väčšina počiatočných poplatkov sa vyplatí maklérovi, ktorým s vami zmluvu uzatvoril. Administratívny poplatok, nákupný a správcovský poplatok.
Priemerná dĺžka trvania investičného poistenia je 6 rokov
Keď prídu finančné problémy, strata zamestnania alebo iné nepredvídateľné výdavky, prvé na čo sa siahne je poistka. Ešte väčší problém sú rôzny finančný poradcovia a odborníci, ktorý každé 3-4 roky za vami prídu s novým revolučným produktom. Povedia vám že ten čo máte je starý a potrebujete nový, ktorý vám určite dobre zarobí. Vy nakoniec odídete s novým produktom a takýto poradca má tučnú províziu.
V Čechách to dokonca došlo do takého štádia že sa pracuje na tom aby počiatočné náklady boli rozrátané na 5 rokov. Aby takýto finančný poradcovia nemali motiváciu prepoisťovať klientov každý rok.
Keď je to také nevýhodné, prečo je to také populárne?
Investičné životné poistenie je najpredávanejší produkt medzi poisťovacími sprostredkovateľmi, je to hlavne z týchto dôvodov:
- Staršia generácia ľudí sú naučený že je to „dobrý“ spôsob poistenia
- Na tento produkt sa robí veľká kampaň zo strany poisťovní
- Pre poisťovacích sprostredkovateľov je to zaujímavý produkt (vysoká provízia), preto ho často ponúkajú
Moja rada preto je, aby ste sa vyhli takýmto typom poistenia. Ak máte záujem o životné poistenie, určite sa zaujímajte iba o rizikové životné poistenie. Tento produkt, nemá žiadnu šetriacu zložku, poisťuje iba rôzne riziká ako smrť, nehoda, liečba atď. Finančný poradcovia vám predpokladane budú ponúkať aj poistenie so šetrením, ale to pre dobro vašej peňaženky odmietnite. Šetrenie je určite veľmi dôležité, a každý z nás by mal určitú časť príjmu odložiť. Je dôležité aby ste pri tom šetrení, neprišli o viac peňazí ako vložíte. Sú rôzne formy šetrenia, ktoré sú oveľa efektívnejšie ako šetrenie pri poistke. O tom sa budeme baviť v inom článku.
Výhody rizikového životného poistenia
- Moderné rizikové poistenia umožňujú poistiť na jednu zmluvu viac ako jednu osobu.
- Na existujúcu zmluvu si môžete pripoistiť rôzne pripoistenia, ale odpoistiť riziko ktoré si myslíte že sa vás netýka .
- Pri tomto type poistenia, viete koľko presne budete platiť.
Na čo si dávať pozor pri rizikových poistkách
- V dotazníkoch nikdy neklamte.
- Nenechajte sa natiahnuť na investičné sporenie pri poistení.
- Neplaťte prehnane veľa – dávajte si pozor na pripoistenia ktoré nepotrebujete.
Na záver by som vás chcel ešte raz všetkých upozorniť, aby ste si dávali pozor na rôznych finančných poradcov a sprostredkovateľov. Ktorí vám nasľubujú aj modré z neba, len aby vás natiahli na nejaký finančný produkt. Buďte neustále obozretný, vždy sa poraďte s niekým, o kom viete že sa do toho rozumie a dôverujete mu. Snažte sa mať oddelené šetrenie a poistenie.
